Непогашенные долги: как после выплаты кредита не оказаться в должниках

Кредиты выплачивает сейчас каждый третий из нас. При этом больше всего мы любим потребительские займы и ипотеку. Но даже спустя месяцы и годы после полной выплаты кредита вас могут внезапно уличить в непогашенных Долгах. 

Причиной нежданной вести могут стать незаделанные прорехи в кредитной истории (КИ), которые могут быть даже у самого пунктуального заемщика. Например, банк по ошибке не передал данные об уже погашенном займе в бюро кредитных историй. Или не по ошибке, а в силу неповоротливости — например, в случаях с кредитными картами закрытия счета можно прождать несколько месяцев.

А бывает, что вы уже погасили заем по кредитке, больше ею не пользуетесь и вообще забыли про нее, а банк продолжает каждый месяц списывать деньги за ее обслуживание, наращивая ваш долг (поэтому такие карты всегда надо аннулировать). Бывает, что мошенники оформляют кредит на потерянный паспорт. Или еще какой-нибудь неприятный казус приключился.

В кредитную историю, как в летопись, занесены все ваши заемные манипуляции: в какие финансовые организации вы обращались за кредитом; где, когда и какие суммы занимали; в каких случаях выступали заемщиком, а в каких — поручителем; насколько аккуратно выплачивали кредиты и т.д. Ведут такие летописи разные бюро кредитных историй (БКИ), так как каждое финучреждение может выбрать для передачи информации любое БКИ, а некоторые отправляют ее сразу в несколько.

Но даже при этом частенько случается, что полной картины о вашем заемном поведении нет ни в одном бюро — у каждого лишь какие-то части. И для того чтобы получить полную картину, надо собрать эти части воедино. Зачем это надо? Изучение собственной кредитной истории поможет вам оценить шансы на получение следующего кредита.

Вот почему людям, которые хотя бы раз брали у финансовых организаций деньги в долг, нелишним будет периодически проверять свою кредитную историю на предмет ее чистоты и безупречности. Тем более что один раз в год это можно сделать абсолютно бесплатно в INFODEBIT.

Как выглядит кредитная история?

Она состоит из четырех частей. В первой собрана личная информация: стандартные данные из удостоверение личности.

Вторая, помимо очевидных сведений (перечисление всех займов — погашенных и текущих, информация о просрочках и т.д.), может содержать данные о разных судебных решениях (например, сведения об алиментах, «общении» с судебными приставами по поводу неоплаченных ЖКУ — да, злостным неплательщикам банки частенько отказывают в кредитах — и тому подобных вещах). Там же может быть проставлен ваш индивидуальный рейтинг заемщика. Этот индекс INFODEBIT рассчитывает самостоятельно исходя из содержимого конкретной КИ.

Третья часть рассказывает, какие организации выдавали вам кредиты, кому уступали ваши долги, кто уже запрашивал вашу КИ.

В четвертой раскрывается, куда и когда вы обращались за кредитом, почему получили отказ и сколько раз в отношении вас фиксировали «признаки неисполнения обязательств» (это когда в течение 120 дней человек не платил по кредиту два и больше раз подряд).

Доверяй, но проверяй

Итак, вы получили кредитную историю и увидели всю свою кредитную подноготную. Если все соответствует действительности, спокойно живите дальше. А вот в случае ошибок и неточностей следует срочно их ликвидировать. Для этого нужно обратиться с заявлением в бюро, и в течение 10 дней там должны все еще раз проверить и уточнить, связавшись с кредитором. Если кредитор подтвердит вашу правоту, INFODEBIT поправит КИ.

Если банк или МФО не согласятся с вашими аргументами, то проблему придется решать через суд. Если в течение этого месяца кто-то третий (например, новый потенциальный кредитор) запросит у БКИ вашу историю, бюро, предоставляя сведения, обязано отметить те пункты, которые вызывали вопросы и находятся на уточнении. Но ни это обстоятельство, ни ваш высокий кредитный рейтинг не будут автоматически означать, что новый кредит вам одобрят — решение о выдаче или невыдаче, по закону, прерогатива исключительно финансовой организации.

С чистого листа

Кто, кроме вас, может затребовать вашу кредитную историю? Все части разом — только вы. Вторую часть (она называется основной), в которой указан ваш кредитный рейтинг, — любое юридическое лицо или ИП (банк, страховщики, работодатель и т.д.), но только с вашего письменного согласия. Четвертую — информационную часть — может получить любое юрлицо без вашего согласия, но лишь в целях выдачи вам кредита или займа. А вот третью часть — только и исключительно вы, именно поэтому она и называется закрытой.

Кстати, по закону, БКИ обязано заносить в эту часть сведения обо всех, кто запрашивал у них ваше досье, то есть любая попытка со стороны узнать вашу финансовую подноготную там фиксируется. Можете глянуть, кто вами интересовался, и вспомнить, кому вы давали на это разрешение.

Многие обладатели нулевой КИ, решившие взять кредит, сталкиваются с отказами банков, которые, не зная, чего ждать, стараются таким образом себя обезопасить. С точки зрения финансиста хорошая КИ — та, в которой вы периодически берете займы и их гасите. Можно ли почистить непрезентабельную КИ? В том смысле, чтобы стереть из нее нелицеприятные факты — нет. В том смысле, чтобы стать в глазах банковской системы идеальным заемщиком, — вполне.

Кредитная история хранится в бюро 5 лет (отсчитываются от даты последней записи), но особенно пристально кредиторы изучают ваше заемное поведение за последние 2–3 года. Если в течение этих лет брать небольшие кредиты (например, на покупку бытовой техники) и погашать их строго в срок, вы серьезно поднимете кредитный рейтинг. Не стоит забывать и про исправную оплату ЖКУ и мобильной связи — некоторые банки собирают и такие сведения.

Источник: news.rambler.ru