Скоринг как инструмент оценки и минимизации кредитного риска

Сведение рисков к минимуму — это одна из первостепенных задач, стоящих перед финансовом секторе. Именно от этого зависит качество кредитного портфеля финансовой организации, ее ликвидности, и уровень рентабельности.

Интенсификация кредитования физических лиц, произошедшая за последние годы, привела к распространению автоматизированных систем, позволяющих оценить платежеспособность заемщика, риски невозврата. Базой для принятия решения о выдачи займа или отказе в нем выступают скоринговые системы.

Скоринг (от англ. scoring –“вычисление очков”) — это технология оценки проблематичности работы с конкретным заемщиком, появившаяся в середине 20го века в США, в основе которой лежат математические и статистические методы. Данная методика подразумевает обработку и анализирование информации о поведении аналогичных клиентов в прошлом, экспертных знаний, большого количества данных, полученного из различных источников, о самом клиенте:

– личные (пол, возраст, семейное положение, количество лиц, находящихся на иждивении); – профессиональные (образование, место работы, трудовой стаж, занимаемая должность);

– финансовые (уровень заработной платы и расходов, наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, кредитная история).

В итоге скоринговая система выставляет некоторые баллы, на их основе ответственное лицо принимает решение, предоставлять ли заемщику кредит и на каких условия (процентная ставка, срок погашения и т. д.).

Используя Скоринг, кредиторы могут достичь следующих результатов:

– улучшить качество кредитного портфеля благодаря снижению числа безосновательных отрицательных решений по кредитным заявкам;

– повысить достоверность оценки заемщика;

– снизить количество невозвращенных кредитов; – значительно сократить время оценки заемщика;

– свести к минимуму потери благодаря автоматизации процесса принятий решений о выдачи кредита;

– максимально снизить влияние человеческого фактора на принятие решений;

– уменьшить резервные фонды на потенциальные убытки по кредитным обязательствам.

Итак, использование кредитной скоринговой системы является крайне выгодным для финансовых организаций. В условиях современной нестабильной экономической ситуации, сложившейся жестко конкурентной среде, использование данного инструмента становится необходимым условием достижения и поддерживания лидерских позиций на рынке. Скоринг способен помочь финансовой организации эффективно работать.

За данными можно обратиться в Бюро кредитных историй INFODEBIT, консолидирующее кредитную информацию. Стоит отметить, что БКИ INFODEBIT разработал и создал на основе анализа статистических данных собственную модель скоринга, учитывая специфику действительности в нашей стране.

Основным преимуществом использования скоринга банками и МФО является возможность принимать быстрые решения в области выдачи кредитов, контролировать объемы кредитования, исходя из ситуации на рынке и выявлять оптимальные пропорции между доходностью от кредитных операций и уровнем риска их реализации.