Поиск возможных путей снижения финансового риска был и остается одной из основных задач каждого предприятия. Сегодня, в условиях экономического кризиса, вызванного пандемией коронавируса, снижение финансовых рисков является, вероятно, самым надежным способом остаться на плаву. По оценкам экспертов, в течение следующих двух лет каждую третью компанию ждет банкротство. Может ли скоринг стать для молдавских предпринимателей надежным инструментом, способным помочь им преодолеть трудности, с которыми они столкнулись? Что представляет собой скоринговая оценка, как она влияет на решение о выдаче займа и каким образом может привести к снижению процентной ставки по кредитам? Обо всем этом мы побеседовали с риск-менеджером крупнейшего бюро кредитных историй Молдовы «Infodebit Credit Report» Сергеем Моканом.
Господин Мокан, что такое скоринг и почему он все чаще используется отечественными заимодателями? Кто еще помимо банков и небанковских кредитных организаций может его использовать?
Сергей Мокан: В общих чертах скоринг – это оценка того, в каком положении находится на сегодняшний день оцениваемый субъект и какую модель поведения предпочитает. Очень часто, говоря о скоринге интуитивно подразумевают скоринг, используемый для оценки платежной дисциплины частного лица или компании. Таким образом, скоринговая оценка – это инструмент, которым на самом деле чаще всего пользуются именно заимодатели: банки, небанковские кредитные организации, лизинговые компании и другие финансовые учреждения, а также компании, предоставляющие коммерческие кредиты. Расчет скоринговых баллов помогает оценить, насколько высоки шансы на погашение предоставленного займа или на получение оплаты за товар, поставленный на условиях отсрочки платежа.
Помимо банковских и небанковских финансовых учреждений, предоставляющих коммерческие кредиты и займы, кредитный рейтинг может быть полезен и самим предпринимателям при установлении деловых отношений. В тех случаях, когда необходимо более тщательно изучить потенциальных партеров по бизнесу скоринговая оценка помогает получить полное представление о финансовом положении компании. Высокий кредитный рейтинг говорит о финансовой устойчивости юридического лица, повышает уровень доверия к нему и служит залогом успешного партнерства.
Насколько объективно и точно скоринг позволяет оценить вероятность того, что заемщик получит кредит и, что еще более важно, будет в состоянии его погасить? Как производится расчет кредитного рейтинга, какие данные лежат в его основе и откуда они поступают?
Сергей Мокан: Чем больше данных используется при составлении оценки, тем более полной и точной она выходит. По сути скоринг – это статистическая модель, позволяющая делать прогноз на основании текущих и исторических данных. Чем больше данных используется при его составлении, тем точнее получается прогноз. Таким образом, тот, кто располагает большим количеством данных, может построить лучшую скоринговую систему. Исходя из этого, закономерно предположить, что бюро кредитных историй способны создавать самые точные скоринговые системы, поскольку в их распоряжении находится первичная информация о том, насколько добросовестно заемщики относились ранее к выполнению своих финансовых обязательств и погашению долгов.
Бюро кредитных историй подобные «Infodebit Credit Report» собирают данные о займах и долгах физических и юридических лиц Республики Молдова, включая данные о финансовых результатах деятельности хозяйствующих субъектов. Наше бюро получает эти данные от различных государственных органов и заимодателей, в роли которых могут выступать как финансовые учреждения (банки, небанковские кредитные организации, лизинговые копании), так и предприятия, оказывающие услуги или поставляющие товары на условиях отсрочки платежа (операторы связи, поставщики коммунальных услуг, услуг электро-, газо- и водоснабжения и проч.). Каждое своевременное выполнение физическим или юридическим лицом своих обязательств повышает его кредитный рейтинг, при каждой просрочке платежа рейтинг понижается. Таким образом, можно с уверенностью сказать, что каждый человек и каждая компания создают свой личный рейтинг, а скоринговая платформа лишь фиксирует события и факторы, из которых складывается общая оценка того, насколько добросовестными плательщиками они являются.
Может ли на практике случиться так, что, несмотря на неблагоприятную скоринговую оценку, клиент, тем не менее, является платежеспособным и в состоянии погасить заем? В течение какого времени считаются действительными данные, на основании которых составляется кредитный рейтинг или срок его действия неограничен и никакие изменения в него вноситься не могут?
Сергей Мокан: Как уже было сказано ранее, скоринг представляет собой статистическую модель прогнозирования, основанного на текущих и исторических данных, а будущее, как нам известно, можно изменить, если те, кого мы оцениваем, изменят свое поведение в настоящем. Скоринг не просто дает оценку тому или иному человеку или компании, он призван сделать их более ответственными.
Скажем, кое-кому может показаться, что не случится ничего страшного, если вовремя не оплатить коммунальные услуги, особенно когда суммы в квитанциях не превышают нескольких десятков или сотен леев, и рассчитаться с долгами в следующем месяце. Но в этом случае поставщик услуг имеет право сообщить о задолженности в бюро кредитных историй и тогда при расчете скоринговых баллов будет учтена и несвоевременная оплата коммунальных услуг. Это приведет к снижению кредитного рейтинга, а если подобное происходит регулярно, скоринг и вовсе может быть неблагоприятным. А значит, финансовое учреждение может отказать такому человеку в выдаче кредита, сославшись на неблагоприятную скоринговую оценку, даже при том, что уровень его доходов вполне позволяет своевременно погасить заем. Во избежание таких неприятных ситуаций специалисты «Infodebit Credit Report» рекомендуют более ответственно относиться к своим платежным обязательствам, чтобы повысить личный кредитный рейтинг. Таким образом, крайне важно проявлять ответственность и соблюдать установленные сроки внесения платежей, чтобы зарекомендовать себя добросовестным плательщиком.
Это же правило действует и в отношении компаний: каждый просроченный платеж при расчетах с поставщиками или государственным бюджетом ведет к снижению кредитного рейтинга. Скоринговая оценка любого физического или юридического лица меняется, как только бюро кредитных историй получает новые данные о нем.
Что же касается того, в течение какого времени действителен кредитный рейтинг, то если в бюро кредитных историй не поступает никакой новой информации и все ранее предоставленные данные остаются без изменений, бюро кредитных историй имеют право хранить и обрабатывать собранную информацию в течение не более чем пяти лет. Таким образом, теоретически скоринг, в который не вносилось никаких изменений, остается действительным в течение пяти лет.
Что происходит в том случае, если при составлении скоринга используются заведомо ложные данные? Возможно ли вообще нечто подобное?
Сергей Мокан: Вероятность составления скоринга на основе заведомо ложных данных ничтожно мала, поскольку он составляется профессиональной компанией, а в его основе лежит надежный алгоритм расчетов. Первичные данные, которые используют бюро кредитных историй при расчете скоринговых баллов, поступают из источников формирования кредитных историй, которые по закону обязаны предоставлять исключительно достоверные данные и несут ответственность за качество предоставляемой информации. Таким образом, при попытке повлиять на составление скоринга извне у мошенников практически нет шансов подделать или исказить в пользу кого-либо данные, на основе которых составляется оценка.
Очевидно, что скоринг необходим в работе банков и небанковских кредитных организаций, но так ли важно простым людям знать свой кредитный рейтинг? Какие преимущества обеспечивает высокий скоринг? И что может сделать каждый из нас, чтобы повысить личный кредитный рейтинг?
Сергей Мокан: Любая попытка воспользоваться какой-либо финансовой услугой, будь то кредит или лизинг, предполагает ведение переговоров с поставщиками данной услуги. Более высокий кредитный рейтинг дает больше преимуществ в подобных переговорах. Зная собственный скоринг, мы с самого начала можем продумать стратегию ведения переговоров, чтобы получить финансирование на более выгодных условиях. А для того чтобы скоринговый балл был максимально высоким нужно просто быть ответственным: вовремя платить по счетам, не занимать больше, чем будете в состоянии вернуть, грамотно планировать расходы и правильно распределять приоритеты, свои собственные и своей семьи.
Важность скоринга для юридических лиц повышается по мере того как возрастает значение ответственной торговли. Под ответственной торговлей имеется в виду совокупность деловых отношений между покупателями и поставщиками, основанных на добросовестности, использовании современных финансовых инструментов и платежной дисциплине. Чем чаще закрываются глаза на нарушение условий договоров, тем сложнее становится осуществлять товарно-денежное обращение в экономике и тем менее конкурентоспособными становятся хозяйствующие субъекты. Зрелость бизнес-сообщества непосредственным образом связана с прозрачностью каждого его участника, отражением которой является кредитный рейтинг каждой компании и каждого человека.
Можно ли ожидать, что более широкое использование скоринга приведет к снижению ставок по потребительским кредитам?
Сергей Мокан: Размер процентных ставок по кредитам зависит главным образом от двух основных факторов: стоимости денег и кредитных рисков. Более ответственное поведение потребителей и повышение платежной дисциплины по экономике в целом ведет к снижению кредитных рисков, что в свою очередь способствует снижению стоимости финансирования. Если скоринг прочно войдет в нашу жизнь, а его важность будет культивироваться как неотъемлемая часть финансового образования уже со школьной скамьи, это приведет к росту уровня финансовой дисциплины и ответственности населения и предпринимателей. Вот почему так велика роль личного кредитного рейтинга в странах с высоким уровнем экономического развития и высокими стандартами жизни. Надеемся, что и в нашем обществе данный инструмент будет оценен по достоинству и получит широкое распространение.
Могут ли использовать этот инструмент финансирующие учреждения для снижения стоимости денег? Безусловно. Использование скоринга при оценке кредитного риска позволяет упростить данный процесс и сделать его менее затратным по сравнению с традиционной оценкой кредитоспособности заемщика штатными кредитными аналитиками финансирующего учреждения. А повышение эффективности и снижение затрат дает возможность уменьшить конечную стоимость денежных средств. Таким образом, широкое использование скоринга может быть выгодно как для заемщиков, так и для заимодателей.
Кто может получить доступ к данным, содержащимся в личном кредитном рейтинге и на каких условиях?
Сергей Мокан: Личный кредитный рейтинг доступен прежде всего для самого субъекта оценки, а также для заимодателей, которые с согласия субъекта могут обратиться для получения соответствующей информации в бюро кредитных историй.
Каким образом, обратившись в бюро кредитных историй «Infodebit Credit Report», можно узнать свой кредитный рейтинг?
Сергей Мокан: Помимо создания качественной скоринговой системы, позволяющей делать прогнозы с высокой степенью точности, «Infodebit Credit Report» предоставляет каждому субъекту оценки возможность получить доступ к данным, содержащимся в его кредитном рейтинге, на простых и безопасных условиях.
Чтобы узнать свой скоринговый балл достаточно зайти на сайт бюро кредитных историй «Infodebit Credit Report» www.infodebit.md, где можно ознакомиться не только со своим кредитным рейтингом, но и с отчетом по своей кредитной истории. Один раз в год каждый имеет право бесплатно получить отчет по своей кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Для получения доступа к этой информации в режиме реального времени нужно воспользоваться электронной подписью или мобильной подписью (которую можно получить у мобильного оператора). Можно также подать единичный запрос или создать личный кабинет, чтобы иметь возможность периодически знакомиться с состоянием своей кредитной истории и скорингом. Те же, кто пока не освоил такие современные инструменты как электронная или мобильная подпись могут ознакомиться со своей кредитной историей и своим кредитным рейтингом прямо в офисе «Infodebit Credit Report».
В Республике Молдова действуют три бюро кредитных историй. Почему стоит остановить свой выбор на «Infodebit Credit Report»? Чем ваше бюро выгодно отличается от других?
Сергей Мокан: Скоринговые системы, созданные бюро кредитных историй ««Infodebit Credit Report», можно по праву считать самыми эффективным среди подобных систем на отечественном рынке, поскольку «Infodebit Credit Report» располагает крупнейшей тематической базой данных в нашей стране, что позволяет с высокой степенью точности оценить, насколько добросовестным плательщиком является субъект.
Вместе с тем в распоряжении «Infodebit Credit Report» имеется финансовая информация, касающаяся деятельности отечественных компаний, которую наше бюро предлагает клиентам в качестве целевого продукта. Наша база данных включает в себя около 300 000 подробных годовых финансовых отчетов о деятельности хозяйствующих субъектов Республики Молдова, данные которых используются нами при составлении кредитных рейтингов. Более того, эти данные ежедневно обновляются и немедленно включаются в алгоритмы, которые используются нашим бюро при расчете скоринговых баллов.
И хотя зачастую с точки зрения простого потребителя скоринг – это просто сумма балов, от которой в конечном итоге зависит, получит ли он заем, в действительности за этими баллами стоит огромный труд, который требует вложения значительных материальных и интеллектуальных ресурсов. «Infodebit Credit Report» прилагает постоянные усилия для повышения квалификации и уровня профессиональной подготовки своих работников. Наши специалисты занимаются сбором и анализом социальных, экономических и финансовых данных, отражающих положение дел на местном и мировом рынках. «Infodebit Credit Report» - единственное бюро кредитных историй, которое периодически публикует на своем сайте аналитические статьи, подготовленные как нашим штатными аналитиками, так и признанными отечественными экспертами, что позволяет каждый месяц пересматривать параметры, используемые в алгоритмах расчета скоринговых баллов.
Помимо этого из всех отечественных бюро кредитных историй только мы предоставляем клиентам кешбэк при импорте данных. Благодаря этому наши клиенты могут экономить при ежемесячной оплате услуг «Infodebit Credit Report». Так, за первые шесть месяцев текущего года общая сумма сэкономленных клиентами средств составила 150 000 леев.