Из каких сведений формируется кредитная история?
Кредитная история — личное финансовое досье, которое есть у каждого человека, хоть раз получавшего кредит в банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе. Даже если гражданин ни разу не брал кредит, но выступал созаемщиком или поручителем, кредитная история у него есть. В этом досье содержится информация о кредитных обязательствах человека: когда, в какой организации и какую сумму он брал, задерживал ли платежи, отказывали ли ему в кредитах.
Данный документ состоит из четырех частей:
Первая — титульная часть. Она содержит личную информацию человека: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные.
Вторая часть — основная. В ней хранится описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же могут быть сведения об имеющихся задолженностях по оплате коммунальных услуг, телефонной связи, алиментов. Данная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — шансы малы. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.
Третья — закрытая часть. Содержит описание, кто выдавал человеку кредит, кому уступали задолженность по займам, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие, например, ваш работодатель).
И, наконец, информационная часть, из которой понятно, куда гражданин обращался за кредитом, а также по какому заявлению и почему получил отказ. Здесь же отмечаются и признаки неисполнения обязательств — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.
Как можно получить свою кредитную историю?
Если вы живете в Кишиневе, проблем с тем, чтобы лично обратиться с удостоверением личности в офис INFODEBIT и получить кредитную историю за 15 минут, у вас не возникнет. Для остальных граждан Республики Молдова, кредитную историю можно получить по почте через онлайн-заявку на сайте www.infodebit.md. Отчет придет по почте в течение двух/ трех рабочих дней.
Что делать, если кредитная история неверная?
Если вы увидели, что некоторая информация не соответствует действительности, например, указаны просроченные платежи по давно погашенному кредиту, вы можете исправить эту ошибку. Для этого необходимо подать в Бюро Кредитных историй INFODEBIT заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю, приложив документы: справку о погашении задолженности из банка, квитанцию об оплате кредита.
В течение 10 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка или МФО, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения.
Если же ваша кредитная история испорчена по вашей вине (просроченные платежи), исправить ее нельзя, но можно улучшить.
Например, беря небольшие кредиты и вовремя их погашая. Так со временем кредитная история выровняется.
Какие факторы положительно или отрицательно влияют на формирование кредитной истории?
В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Если гражданин ни разу не брал кредит, он для банка «темная лошадка». Скорее всего, кредит он получит под более высокий процент.
Если у человека уже есть непогашенный кредит, который он исправно и в срок выплачивает, скорее всего, ему одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму, или под более высокий процент).
На условия, на которых банк или МФО принимает решение о выдаче кредита, может повлиять не только платежная дисциплина заемщика, но и уровень его дохода. К примеру, если по кредиту, на который претендует заемщик, ежемесячный платёж составит более половины его зарплаты, скорее всего, в таком займе банк откажет.